引言：

物流責(zé)任險在很多歐美國家已經(jīng)廣泛應(yīng)用，并形成較為完善、成熟的體系，而在我國依然發(fā)展緩慢。雖然我國的物流行業(yè)在世界上已經(jīng)處于領(lǐng)先的地位，便捷的寄取、高效的時速、精準的分類，都是我國物流行業(yè)的主要優(yōu)點。但是由于我國的保險體系還不夠完善，物流行業(yè)的不規(guī)范性、不確定性以及物流責(zé)任險的巨大市場還未被挖掘，從而導(dǎo)致我國物流責(zé)任險產(chǎn)品單一，物流業(yè)不得不獨自面對重大的理賠風(fēng)險。

1. 物流及物流責(zé)任保險的概念

1.1 物流的概念及風(fēng)險。

物流是指為發(fā)貨人和收件人提供商品包裝、運輸、配送等相關(guān)服務(wù)的組織。隨著各大電商平臺的興起，例如淘寶、京東、抖音商城、拼多多等，每天有越來越多的產(chǎn)品在線上進行銷售并配送，物流運輸也日益龐大、復(fù)雜。第一方即發(fā)貨方、第二方即收貨方，組織的物流已經(jīng)不能滿足日益增長的運輸需求，所以他們不得不將物流外包，因此第三方物流就誕生了。在我國，大部分的物流都屬于第三方物流，它們有自己的倉庫和運輸工具，提供高效、安全的配送服務(wù)?，F(xiàn)代物流比起傳統(tǒng)物流，更具規(guī)模化、正規(guī)化、專業(yè)化、網(wǎng)絡(luò)化，運輸和倉儲服務(wù)都更需要依賴于網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展。但給予方便的同時也會因為它的可變性、靈活性、不確定性而存在很大的風(fēng)險。物流的各個環(huán)節(jié)都是存在風(fēng)險的，例如：運輸中，可能會存在交通事故的風(fēng)險；裝卸時，可能會存在商品壓壞摔壞的風(fēng)險；倉庫存放時，也可能會因為倉庫的陳舊，存在漏水、不通風(fēng)等問題而造成貨物損壞等等。

1.2 物流責(zé)任保險的概念。

責(zé)任保險，是指“保險人承保被保險人的損害賠償責(zé)任”的險種，屬于賠償性保險。物流責(zé)任保險是指被保險人在經(jīng)營物流業(yè)務(wù)時，因過失造成的貨物損失，需由被保險人提供賠償時，保險人應(yīng)根據(jù)保險合同按照約定將損失賠付給被保險人。

2. 我國物流責(zé)任保險發(fā)展的現(xiàn)狀

我國的保險業(yè)本身就起點較低，近些年雖然已經(jīng)在快速發(fā)展，但全民的保險意識還并未完全建立。盡管物流行業(yè)這些年一直在迅速崛起、茁壯成長，但物流責(zé)任險卻要滯后得多。面對這個充滿誘惑和挑戰(zhàn)的潛力市場，大部分保險公司依然持著觀望的態(tài)度。近些年，國內(nèi)責(zé)任保險一直存在承保利潤空間低的現(xiàn)象，這就導(dǎo)致更少的保險公司會涉足于責(zé)任險領(lǐng)域，從而形成物流責(zé)任保險種類單一，承保范圍局限的問題。另外，現(xiàn)存的一些物流責(zé)任險產(chǎn)品條款中還存在許多漏洞，更讓物流商們望而卻步。國內(nèi)很多大型的物流公司在面對多變的賠償風(fēng)險時，都迫切地需要一種更專業(yè)、更細化的物流責(zé)任保險，和他們共同承擔運輸過程中所產(chǎn)生的賠償風(fēng)險。

3. 我國物流責(zé)任保險發(fā)展緩慢的成因

我國物流責(zé)任險發(fā)展緩慢是由多方面因素所導(dǎo)致的，接下來將進一步分析造成這種現(xiàn)象的原因，原因?qū)奈锪鞴镜膯栴}以及保險公司的問題來分析。

3.1 物流行業(yè)的不規(guī)范性。

我國的物流行業(yè)雖然已經(jīng)在迅速發(fā)展中，但是依然存在很多不足。大多數(shù)物流公司缺少專業(yè)人才的管理，這樣就會造成物流公司制度、操作等方面的混亂，從而導(dǎo)致人為因素引發(fā)行業(yè)風(fēng)險的上升。

物流公司作為物流責(zé)任險的代理人，代替發(fā)貨人為貨物投保，同時成為發(fā)貨人和收貨人的保險代理人，若物流公司進行虛假發(fā)貨，在騙取發(fā)貨人和收貨人的錢款、貨物之后潛逃，保險公司就將承擔巨額的賠款。另外，物流公司如發(fā)生丟件、損件行為，需要申報理賠時，保險公司很難調(diào)查、界定此結(jié)果是由意外因素還是人為因素所導(dǎo)致的。如果是物流公司人為因素造成的貨物破損或貨物蒸發(fā)，這將給保險公司帶來更多的理賠損失。因此，保險公司在審核物流公司投保資料以及制定保險合同條款時都會很嚴苛，唯恐被物流公司鉆空子而造成白白的損失。這就是因為物流行業(yè)中很多不規(guī)范、無監(jiān)管的行為，引發(fā)的物流行業(yè)與保險行業(yè)之間的相互不信任。最后，物流行業(yè)的不規(guī)范還會造成保險費率的不確定性。保險費率的設(shè)定往往要基于大量的數(shù)據(jù)進行研究、統(tǒng)計、計算，而物流業(yè)存在的不規(guī)范操作會造成很多數(shù)據(jù)缺失，因此保險公司很難計算出準確的保險費率。

3.2 物流風(fēng)險的復(fù)雜多變性。

物流配送有著復(fù)雜的運輸體系，它將各種交通工具以及各種城市結(jié)點通過不同的線路完整地串聯(lián)起來，在整個貨物運輸中既有運輸?shù)膭討B(tài)風(fēng)險即交通風(fēng)險，又有運輸?shù)撵o態(tài)風(fēng)險即城市結(jié)點風(fēng)險。物流為了達到利益最大化，基本采用聯(lián)合運輸?shù)姆绞?，利用各種交通工具，充分發(fā)揮其最大優(yōu)勢。而交通工具的變換都會導(dǎo)致貨物的重新裝卸，進而增大運輸風(fēng)險。在運輸中貨物也面臨著自然災(zāi)害、意外事故等客觀風(fēng)險，這些都是不可避免的，同時承運人帶來主觀風(fēng)險也是經(jīng)常存在的。保險公司設(shè)計相關(guān)保險產(chǎn)品、計算保險費率都會因這些主觀、客觀的不確定因素，而導(dǎo)致難以進行。

3.3 保險高費率，物流公司望而卻步。

目前，我國能夠覆蓋物流各個環(huán)節(jié)的物流責(zé)任險還是存在的，但前提是需要支付高昂的保費。由于我國物流責(zé)任險的引入時間較短，之前調(diào)查累計的數(shù)據(jù)還不夠多，所以為了規(guī)避風(fēng)險，保險公司會提高費率。所以眾多保險公司在高昂的費率面前往往會選擇自保模式。

3.4 法律缺失導(dǎo)致物流責(zé)任險賠償不明確。

物流責(zé)任保險對法律的依賴性很強，而我國在針對保險方面的法律還是存在缺陷的，只有完善了相關(guān)法律才能給物流責(zé)任保險構(gòu)建一個相對穩(wěn)定的環(huán)境。只有在明確的法律規(guī)定下，物流方和保險方才能有公平可言，才能明確的劃分理賠內(nèi)容和數(shù)額等。而現(xiàn)在的保險公司在設(shè)計合同條款時因為沒有足夠的法律依據(jù)，就無法達成雙方統(tǒng)一認可，這樣的單方面條款往往會引起很大糾紛。另外，保險公司定制的條款都要經(jīng)過銀保監(jiān)會的嚴格審核，而審批過程往往也會很久。

3.5 保險缺少自主創(chuàng)新能力。

我國的保險模式、險種本身就來源于歐美國家。保險行業(yè)才剛剛步入正軌，大部分模式都依然仿照國外甚至照搬國外，還沒有形成適合我國國情的獨有體系。保險業(yè)應(yīng)真正立足于我國國情進行制定，做到自主創(chuàng)新。但目前我國保險的專業(yè)性人才還是比較匱乏的，而物流責(zé)任險在保險中又是一個專業(yè)性很強的領(lǐng)域，定制保險的人不僅要熟悉保險業(yè)務(wù)，還要對物流行業(yè)有深刻的了解，只有熟知物流的各個環(huán)節(jié)才能量身定制出既能規(guī)避風(fēng)險又能讓物流公司滿意的物流責(zé)任保險。專業(yè)人才的缺乏也是導(dǎo)致物流責(zé)任保險發(fā)展緩慢的重要原因之一。

4. 發(fā)展物流責(zé)任保險的對策

經(jīng)過前文對物流責(zé)任險發(fā)展的現(xiàn)狀及發(fā)展緩慢原因的分析，提出以下幾點建議。

4.1 從物流業(yè)角度提出的建議

4.1.1 規(guī)范物流行業(yè)，提高物流的統(tǒng)一化管理。

物流應(yīng)該與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有更緊密的結(jié)合，加強信息化管理，對貨物配送的全過程進行監(jiān)控，這樣可以從源頭上減少一些人為破壞因素，只有降低賠付率才能降低物流責(zé)任險的費率，從而達到物流公司和保險公司都滿意的局面。另外，提供信息化管理，可以更好地統(tǒng)計、分析物流數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)共享給保險公司，也更有利于保險公司定制出適合物流公司的責(zé)任險。

4.1.2 物流公司需增強投保意識，認識到給物流投保的必要性。

物流責(zé)任險不僅能防范未知的賠付風(fēng)險，還能樹立良好的企業(yè)形象，帶給客戶更專業(yè)、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。物流保險的存在，也會讓客戶改變對傳統(tǒng)物流理賠少、理賠難，難以劃分責(zé)任的固有看法。物流公司與保險公司進行深度合作，才能形成良性循環(huán)，并促進物流責(zé)任險的可持續(xù)發(fā)展。

4.2 從保險業(yè)角度提出的建議

4.2.1 保險公司應(yīng)適當擴大物流責(zé)任險的承保范圍，并在合理范圍內(nèi)降低物流責(zé)任險的費率。

目前我國大部分的物流責(zé)任險覆蓋范圍較小，很難滿足物流公司的實際需求。保險公司應(yīng)根據(jù)實際調(diào)查，評判物流公司的信用等級，然后根據(jù)信用等級，靈活調(diào)整承保范圍。對信用等級高的物流公司可以適當擴大范圍，對信用等級低的物流公司可以適當縮小范圍。另外，費率問題也可以根據(jù)調(diào)查的信用等級進行適當調(diào)整。保險公司每年都應(yīng)該對物流公司進行評級，然后根據(jù)新評級對第二年的承保范圍及費率進行重新調(diào)整，這樣才是對物流公司和保險公司最公平的方法。

4.2.2 保險公司需加強對從業(yè)人員專業(yè)知識的培訓(xùn)，保險知

識是不斷更新、不斷進步的，對于復(fù)雜多變的物流責(zé)任險來說，更是需要不斷更新現(xiàn)有的知識，不斷推出更完善、更精準的保險產(chǎn)品。可以從國外借鑒優(yōu)秀的保險理念、保險模式，但保險從業(yè)人員更要有足夠的專業(yè)知識，根據(jù)我國國情進行修改，從而制定出更適合的保險產(chǎn)品。

4.3 對外部環(huán)境提出的建議

4.3.1 相關(guān)部門應(yīng)加強物流公司的行業(yè)管理，通過分析物流

公司的數(shù)據(jù)進行標準化打分，根據(jù)打分結(jié)果對物流公司進行信用評級，這樣保險公司就可以結(jié)合第三方的信用評級給不同等級的物流公司制定不同的保險條款及費率，對保險公司而言也可以省去不少精力和時間。

4.3.2 完善物流責(zé)任保險的法律制度。

立法機關(guān)應(yīng)根據(jù)行業(yè)情況制定相關(guān)法律，明確保險公司、物流公司的責(zé)任和利益，從而避免糾紛。

5. 結(jié)束語

我國物流責(zé)任保險還存在巨大的發(fā)展空間，但現(xiàn)階段還存在很多問題，需要物流公司、保險公司、相關(guān)部門共同努力，共同配合。只有考慮到雙方的利益，不斷完善保險產(chǎn)品，降低行業(yè)風(fēng)險，規(guī)范法律制度，才能不斷地推動物流責(zé)任險進步，達到雙方共贏的目的。